Как не пожалеть об оформлении валютной ипотеки

Из-за ослабления рубля большинство заёмщиков, оформивших ипотеку в валюте, попали практически в безвыходную ситуацию. Как избежать неприятностей, рассказал журналист Артём Ейсков. В своём блоге он отметил, что ипотека в валюте привлекает низкими годовыми ставками по сравнению с рублёвой ипотекой. Поэтому у заёмщика есть выбор: взять большую сумму денег в долг или потратить на заём меньшую часть собственного дохода. Если выбрать первый вариант, то легко проиграть, поскольку закредитованность повысится, и любое, даже незначительное валютное колебание отразится на возможностях заёмщика выплачивать свой долг. Второй вариант лучше, но только если подходить к оформлению ипотеки с умом.

экономия-на-эпотеке

Если уровень ежемесячного дохода позволяет, то для экономии средств необходимо сделать следующее. Сначала нужно рассчитать параметры рублёвого кредита с более высокими процентами. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором. В результате получится сумма ежемесячного платежа в рублях. Чтобы повысить надёжность, нужно увеличить полученное значение на 20 процентов.

Эта сумма должна оказаться такой, чтобы её отсутствие в семейном бюджете не повлияло на привычный уровень жизни. Такое возможно, если приобретаемая квартира будет недорогой, или будет достаточно средств на внесение существенного первоначального взноса, или доход заёмщика будет существенным.

После этого можно брать кредит в валюте под более низкие проценты. Чтобы расплачиваться по кредиту, необходимо ежемесячно брать из собственного дохода ту сумму, которая была подсчитана выше, и переводить её в валюту ипотечного займа. Эти деньги нужно разделить на две части: первая – резерв, вторая – ипотечный платёж.

Резервную часть нужно положить на счёт, но уже в другой банк, чтобы получать ежемесячно проценты по вкладу.

В итоге такой подход должен обезопасить заёмщика на тот случай, если валютный курс спустя какое-то время вырастет. Сумму ипотечного платежа удастся увеличить за счёт резервной суммы. При значительном росте курса накопления позволят скорректировать свою стратегию за счёт изменения условий кредита или увеличения собственного дохода. Это позволит избежать ситуации внезапной неплатёжеспособности, с которой в сегодняшних условиях столкнулись заёмщики, оформившие валютную ипотеку.

С другой стороны, если роста валютного курса не произойдёт, то резервные деньги будут лежать на депозите и расти, благодаря начисляемым процентам. То есть дополнительно удастся обеспечить себя хорошей финансовой поддержкой.

В целом же валютный позволяет заплатить меньше, столько же или гораздо больше. Но последнее возможно лишь при форс-мажорных обстоятельствах. А вот рублёвая ипотека предполагает лишь один вариант: банку придётся заплатить определённую сумму.

Испанцы смогут сэкономить при выплате ипотечных кредитов

Благодаря тому, что в конце прошлого года европейская межбанковская ставка предложения снизилась до 0,329 процента, испанцам, выплачивающим ипотечные займы, удастся существенно сэкономить. Например, в Мадриде и Стране Басков ежегодная экономия составит 170 и 130 евро. Межбанковская ставка, которая называется Euribor, влияет на расчёт квоты по ипотеке. Годом ранее эта ставка равнялась 0,543 процента. Тогда в среднем граждане Испании могли оформить заём на приобретение жилья в размере 101494 евро. При расчёте квоты по ипотеке с плавающими процентами ежемесячно заёмщики должны были выплачивать почти 362 евро.

Стоит отметить, что Euribor – ежегодно изменяемый показатель. После его снижения в конце прошлого года испанцы будут выплачивать по ипотеке порядка 353 евро ежемесячно. Таким образом, средняя экономия приблизится к десяти евро (€ 9,41). В год накапливается примерно 113 евро.

Однако, как и во всём мире, в Испании средний ипотечный заём разный в том или ином регионе страны. Поэтому те, кто оформил кредит на более крупную сумму, при повышении Euribor вынуждены платить больше, а при понижении – меньше.

Средние суммы ипотечных займов в конце 2013 года находились в диапазоне от 72 тысяч евро в Риохе до 153 тысяч евро в Мадриде. Поскольку межбанковская ставка снизилась, то жители этих регионов будут экономить ежемесячно от 6,64 до 14,22 евро соответственно. В Мадриде, вместо 170 евро, выплата составит 153, в Риохе, вместо 249 евро, – 256.

Также существенное снижение квоты почувствуют заёмщики, проживающие в Стране Басков. В среднем они брали на приобретение жилья 118 тысяч евро, и теперь их ежемесячная экономия достигнет 11 евро (131 евро в год).

Больше всего сэкономить смогут жители Балеарских островов, Наварры, Каталонии, Арагона, Кантабрии и Галисии.

К сожалению, в России подобной ситуации в ближайшее время не предвидится. Однако несмотря на то, что ипотечные ставки начали повышаться, а не понижаться, как в Испании, эксперты рекомендуют всё же вложить накопленные сбережения именно в недвижимость. Тем не менее, пользоваться ипотечными займами они советуют лишь в том случае, если сумма, которой не хватает, не слишком большая.

В настоящее время ещё можно успеть купить квартиру по более низким ценам, поскольку не все строительные компании скорректировали цены на новостройки. В дальнейшем стоимость жилья будет расти вместе с удорожанием жизни.